Qu’est-ce qu’un regroupement de crédit au Luxembourg ?

C’est une opération financière : le créancier prend en charge votre dette actuelle et la remplace par un nouveau prêt. Vous n’aurez ainsi qu’un seul créancier, un seul taux d’intérêt et une seule date de paiement. On l’appelle aussi la consolidation de la dette même si les deux termes peuvent parfois désigner des opérations différentes.

Définition simplifiée

Imaginez que vous ayez remboursé votre prêt auto, un prêt individuel et une carte de crédit. Chacun de ces prêts a son propre remboursement mensuel, son propre taux d’intérêt et sa propre période de remboursement. En cas de regroupement de crédit le nouveau créancier prendra en charge le remboursement de vos dettes précitées auprès de leurs créanciers respectifs. Et il vous proposera un contrat unique basé sur votre capacité de remboursement.

Il y a deux objectifs : tout d’abord diminuer l’obligation de paiement mensuel et deuxièmement faciliter votre vie.

Quels types de crédits peuvent être regroupés ?

La plupart des dossiers de crédit sont liés aux crédits à la consommation. Voici la liste des crédits les plus souvent regroupés :

• Le crédit personnel;
• Le crédit auto ou le crédit moto;
• Le crédit à la rénovation;
• Les cartes de crédit et le crédit renouvelable;
• Le découvert bancaire;
• Parfois le crédit immobilier lorsque celui-ci est garanti par un bien immobilier.

Le regroupement de crédits au Luxembourg a du sens si vous avez au moins deux crédits actifs. Dans le cas d'un seul crédit la question est plus liée à la négociation.

Exigences pour obtenir un prêt afin de consolider les dettes

Les exigences dépendent de l'organisme prêteur mais en général elles sont les mêmes. L'exigence principale est de savoir si le prêt sera financièrement réalisable pour vous.

Les caractéristiques du emprunteur

En règle générale vous devez :

• Être un adulte et avoir un esprit sain;
• Avoir un revenu régulier (salaire, pension, revenus d'une activité indépendante);
• Avoir au moins deux dettes existantes;
• Ne pas être un défaillant;
• Avoir un bon rapport dette/revenu.

Un revenu fiable joue un rôle important. La présence d'un contrat de travail, des années d'expérience ou la propriété d'un bien immobilier vont renforcer vos chances d'obtenir un prêt. En même temps un défaut de paiement récent peut poser problème.

Documents nécessaires

Un dossier complet va accélérer la procédure. Vous aurez besoin de :

• Une carte d'identité valide;
• Une preuve de votre domicile actuel;
• Vos trois derniers bulletins de salaire ou votre avis d'imposition;
• Les conventions et les échéanciers d'amortissement du crédit que vous souhaitez regrouper;
• Les relevés bancaires des trois derniers mois;
• Une preuve de propriété si vous fournissez une garantie.

Il est important que la banque connaisse le montant restant dû de chaque crédit. Il est recommandé de demander conseil à vos banques avant de commencer.

Frontières et ressortissants étrangers

De nombreux travailleurs frontaliers ont des crédits dans plusieurs pays. Dans la plupart des cas ils peuvent regrouper leurs prêts à condition qu'ils apportent la preuve de revenus stables et d'un emploi. Mais certaines banques du Luxembourg insistent pour avoir une résidence locale ou un compte dans leur banque. Il est donc judicieux de comparer quelques offres et de faire appel à un courtier.

Frais de consolidation de crédit au Luxembourg

Il y a plus d'un frais à payer en plus du taux d'intérêt affiché pour votre service de consolidation de crédit. Examinons-les.

Taux d'intérêt et TAEG

Le TAEG signifie Taux Annuel Effectif Global c'est-à-dire le chiffre que vous voulez comparer entre différents services. Il comprend le taux d'intérêt, les frais de dossier et l'assurance obligatoire dans certains cas. Des offres avec les mêmes taux d'intérêt nominaux peuvent différer largement sur leur TAEG.

Par exemple l'une des plus grandes banques du Luxembourg a récemment proposé un TAEG fixe autour de 5,4% sur un prêt personnel basé sur certains critères de compte et de revenus. C'est un chiffre indicatif mais le taux d'intérêt que vous allez payer dépend de votre situation individuelle.

Frais de dossier

Certains prêteurs incluent les frais de dossier dans leurs offres, certains ne le font pas. Parfois cela peut dépendre d'un forfait bancaire et du niveau de revenus. Assurez-vous d'obtenir les chiffres par écrit et sous forme de TAEG.

Frais pour le paiement anticipé

Si vous remboursez vos prêts existants il peut y avoir certains frais facturés par vos prêteurs. Ceci est réglementé par la loi et limité pour les prêts aux consommateurs. Les frais sont inclus dans votre accord initial : parcourez à nouveau le contrat ou demandez des informations sur les remboursements et ils seront inclus dans le coût de la consolidation.

Assurance des prêteurs

Vos prêteurs vous fournissent généralement un certain type d'assurance (en cas de décès, d'invalidité parfois même de perte d'emploi). Ils protègent votre famille mais augmentent le montant mensuel que vous devez payer. Assurez-vous de comparer toutes les garanties , les exceptions et les prix.

Exemple : Quels sont les avantages réels ?

Cet exemple illustre les avantages de la consolidation (sans tenir compte des frais et de l'assurance).

Sans la consolidation vous devrez payer un total de 19 380€ à la fin de vos prêts. Mais avec un nouveau prêt de 17 000€ sur 60 mois à un taux d'intérêt annuel illustratif de 6%, les mensualités seraient de 329€. Cela signifie que vous aurez une marge supplémentaire de 260€ par mois.

D'un autre côté le montant total remboursé s'élève à 19700€ soit 300€ de plus. Cette différence est due à la durée plus longue du remboursement. Donc le regroupement vous permet de faciliter votre trésorerie mais c'est un peu plus coûteux. Il s'agit d'un choix qui nécessite une bonne information sur le sujet.

Avantages et inconvénients du Regroupement de Crédits

Le regroupement peut vous apporter un certain confort mais il faut aussi connaitre ses avantages et ses inconvénients.

Les avantages

• Un seul paiement mensuel donc plus de risque d'oublier les paiements ;
• Une réduction du paiement mensuel parfois considérable ;
• Une meilleure maîtrise de votre budget ;
• Parfois le taux d'intérêt du prêt sera plus favorable comparé à celui des cartes de crédit ;
• La possibilité de financer un projet supplémentaire en même temps.

Les limites

• Souvent un coût plus élevé dû à la durée plus longue ;
• Des frais et des éventuelles indemnités ;
• Parfois il faut fournir une garantie même un hypothèque ;
• Le risque de se retrouver encore endetté puisque les anciens prêts restent ouverts.

Le regroupement vous convient bien si cela s'accompagne d'une discipline financière. Si vos dépenses dépassent vos revenus cela ne va pas vous aider à résoudre le problème.

Étapes pour consolider vos dettes

La procédure est plus facile que vous ne le pensez. Voici la procédure générale :

1. Faites le point. Faites une liste de vos dettes,taux d'intérêts, conditions et capital restant dû.
2. Faites votre calcul de budget. Calculez le montant des mensualités que vous pouvez vous permettre sans vous mettre en difficulté.
3. Comparez les offres. Comparez le TAEG, les frais, la durée et l'assurance et pas seulement les mensualités.
4. Envoyez votre dossier. Vous devez envoyer tous les documents requis.
5. Recevez une offre. Vous avez un délai de réflexion et un droit de rétractation de 14 jours pour les crédits à la consommation.
6. Remboursez vos dettes. Votre créancier remboursera directement vos créanciers.

Le temps de traitement varie selon le créancier et la précision de votre dossier. Généralement quelques jours jusqu'à quelques semaines.

Pourquoi choisir CreBelFin ?

Pour comparer des dizaines d'offres cela prend du temps et est décourageant. CreBelFin vous accompagnera tout au long de la procédure avec une approche claire et humaine :

• Étude gratuite et sans engagement de votre dossier ;
• Comparaison de différentes solutions afin de trouver le meilleur compromis entre vos mensualités et le coût global ;
• Une transparence totale sur les frais, le TAEG et les risques ;
• Un accompagnement durant la procédure de demande : la documentation , les vérifications , les suivis jusqu'à la signature ;
• Un interlocuteur unique joignable au numéro de téléphone.

Notre mission n'est pas de vous vendre un crédit. Notre mission est de vous donner un avis honnête sur le fait qu'il est approprié dans votre cas de faire une consolidation de dettes , de renégocier un prêt ou d'attendre.

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Foire aux questions

Qu'est-ce que la consolidation de dettes ?

C'est une opération qui consiste à remplacer vos crédits par un seul prêt. L'institution financière remboursera vos crédits existants et vous n'aurez qu'un seul paiement mensuel à un seul taux d'intérêt et pour une seule durée.

Quelles sont les conditions que je dois respecter ?

Tout d'abord il faut avoir plus de 18 ans avoir un revenu stable avoir au moins deux crédits et ne pas avoir le statut de mauvais payeur . Le rapport entre votre crédit et votre revenu doit être approprié pour l'opération également.

Combien coûte la consolidation de dettes ?

Le coût de la consolidation dépend du TAEG , du coût de la demande , de l'assurance , des pénalités pour remboursement anticipé . Il faut comparer le coût d'un nouveau prêt avec le solde restant des prêts existants .

Est-il possible de consolider des dettes si je suis frontalier ?

Oui très souvent . Il faut prouver un revenu stable et vos contrats actuels . Parfois un prêteur exige une résidence locale ou un compte : comparez les offres de plusieurs prêteurs .

Le coût total va-t-il diminuer grâce à la consolidation ?

Pas nécessairement . La consolidation de dettes abaisse toujours le coût mensuel de la dette mais la période de remboursement plus longue fait augmenter le coût total . Si le taux d'intérêt est bas ou la période de remboursement courte alors l'effet inverse se produit .

Conclusion : Voyez clairement avec CreBelFin

La consolidation de vos crédits au Luxembourg vous apportera un certain soulagement pour votre budget , à condition que vous soyez en mesure de comparer correctement le TAEG , les frais et la durée. La bonne stratégie :Obtenez les chiffres avant de signer et assurez-vous que tout vous convient .

Au cas où vous seriez encore incertaines CreBelFin vous fournira une analyse personnalisée gratuite et tous vos doutes seront éclairés sans utiliser un jargon compliqué . N'hésitez pas à nous contacter au +32 474 34 65 30 ou via crebelfin.be

Le crédit est un engagement financier qui doit être remboursé . Prenez en compte votre capacité de remboursement avant de prendre tout engagement . Ces chiffres sont purement indicatifs et ne constituent pas une offre .[Insérez ici votre mention légale et votre numéro d'approbation].